Намереваясь взять ипотеку, люди, как правило, изучают программы и условия разных банков, ориентируясь при этом на более приемлемый размер ежемесячных взносов. Однако мало кто задумывается о том, что существует ряд законных способов снизить общую сумму выплат. Вот несколько советов.

Первое, о чем необходимо помнить – Вы можете выбрать как аннуитетную, так и дифференцированную схему погашения кредита, причем если Вы хотите немного, но сэкономить, предпочтительнее вторая. Поясним разницу между ними: при аннуитетном платеже заемщик сначала выплачивает банку проценты на всю сумму кредита, а затем основной долг; дифференцированный график предполагает, что можно гасить основной долг, т.е. так называемое «тело» кредита, одновременно с процентами, при этом начисляются они на остаток основного долга. Казалось бы, аннуитетные платежи выгоднее для заемщика, т.к. ежемесячные выплаты будут одинаковыми как в первый, так и в последующие месяцы погашения кредита, в то время как при дифференцированном графике выплат поначалу платежи будут больше, чем по аннуитету. На самом же деле при одной и той же процентной ставке дифференцированные выплаты могут сэкономить Вам несколько миллионов рублей за всё время погашения ипотеки только благодаря тому, что проценты будут начисляться на оставшуюся сумму долга. Цифра впечатляет, правда? Поэтому советуем Вам по возможности выбирать дифференцированные выплаты (но в таком случае не забывайте, что в первое время ежемесячные будут значительнее, чем при аннуитетном способе).

Второе, на что следует обратить внимание – это выбор компании для страхования предмета залога. При оформлении кредита сотрудник банка предложит Вам две-три страховые компании, с которыми данный банк давно работает и имеет сложившиеся деловые отношения, но это совсем не означает, что тарифы, предлагаемые этой организацией, оптимальны. Обычно банку неважно, какая компания будет страховать предмет залога, главное - чтобы он был застрахован, поэтому Вы можете заняться этим самостоятельно и выбрать ту фирму, условия которой Вас действительно устроят.

Третье правило должно быть известно всем заемщикам, а не только тем, кто желает взять ипотеку. Оно очень простое и не требует разъяснений: чем дольше срок, на которые предоставляется кредит, тем ниже размер платежа.

Четвертый совет – когда выбираете программу кредитования, отталкивайтесь от меньшей суммы ежемесячного платежа, чем Вы в состоянии осилить. Не забывайте о том, что, во-первых, многое может произойти за тот промежуток времени, на который Вы берете ипотеку, так что лучше себя заранее обезопасить, а во-вторых, практически любой банк дает заемщику возможность досрочного погашения ипотеки уже по истечении полугода. Если Вы можете рассчитываться с банком, опережая предусмотренный график, делайте это! В данном случае сумма экономии будет зависеть от того, как быстро Вам удастся погасить ипотечный долг. Но не впадайте в крайность, полагая, что сможете ужаться во всём ради погашения ипотеки.

Есть и другой способ досрочно погасить долг. Пятая рекомендация заключается в том, чтобы ежемесячно откладывать на депозит сумму чуть большую, чем того требует график (напомним, что аннуитетные платежи перечисляются посредством депозита). Такой метод позволит Вам за год сэкономить значительную сумму, которая пойдет в уплату следующего платежа.

Шестое правило (о нем Вам, кстати, придется помнить всё время, пока Вы будете погашать долг) – следите за изменениями в условиях кредитования. Существует закономерность, согласно которой при благоприятной экономической обстановке в стране ставки кредитования снижаются. Таким образом, всё, что Вам нужно, - это ежемесячно отслеживать информацию об ипотечных программах на сайте Вашего кредитора и в нужное время обратиться к руководству банка с просьбой снизить Вашу ставку. Конечно, банкиры не обязаны идти Вам навстречу, но если Вы покажете себя заемщиком, исправно погашающим свой долг, шанс всё-таки есть. Даже незначительное снижение процентной ставки может в итоге составить ощутимую экономию.

Седьмой совет – не ленитесь оформлять налоговые вычеты. Обратите внимание, Вы можете как получить вычет с покупки квартиры, так и вернуть часть от суммы процентов, выплаченных банку. И, наконец, последнее – если есть возможность, сдавайте купленную по ипотеке квартиру. Скорее всего, банк пропишет в кредитном договоре, что это запрещено или, по меньшей мере, не приветствуется, но в действительности вряд ли кто-то будет Вас проверять.

Надеемся, наши рекомендации помогут Вам снизить переплаты и более грамотно подойти к такому ответственному вопросу, как покупка квартиры на условиях ипотеки.