Период с 2006 по 2008 год можно назвать золотым веком кредитования, многочисленные банки были готовы предложить деньги заемщикам на самых выгодных (как тогда казалось) условиях, при этом в любой валюте, в том числе и экзотической. Современные условия кредитования более лояльные по отношению к заемщику, чем в тот период времени, особенно это относится к ипотеке. Естественным образом возникает вопрос о том, как перекредитоваться, рефинансировать свой долг, то есть выплачивать кредит на более выгодных для себя условиях.

Поводы для рефинансирования

Причинами того, почему заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансировать свою ипотеку, наиболее часто являются:

• различие процентной ставки, принятой на настоящий момент, от той, по которой заемщик оформлял кредит;
• желание выплачивать долг по ипотеке в другой валюте – например, если он был взят в долларах или евро, а основной доход заемщик получает в рублях;
• возможность перекредитоваться на более высокую сумму;

желание урегулировать вопросы проблемного займа.

Пути для рефинансирования

Основными способами перекредитования являются следующие варианты:

обращение в свой банк, куда выплачивается долг – вам надо будет убедить финансовое учреждение в том, что понизить процентную ставку просто необходимо; поиск стороннего банка – потребуется подтверждение своей кредитной истории.

И в том, и другом случае заемщик проходит через процедуру андеррайтинга, то есть соответствия требований по снижению процентной ставки принятым кредитным программам, а также оценки кредитоспособности.

Осуществление рефинансирования ипотеки возможно только в случае взаимного согласия трех сторон: заемщика, настоящего и будущего банка кредитора. В том случае, если банк отказывает в осуществлении перекредитования, заемщик может поступить следующим образом:

• подать иск в суд с требованием оценить, насколько отказ является законным решением;
• использовать деньги, полученные по второму кредиту, для того, чтобы досрочно погасить первоначальный займ, с оформлением ипотеки сразу после снятия долговых обязательств по первому кредиту.

Механизмы перекредитования ипотечного кредита

От того, на каких условиях был заключен договор о кредитовании, различаются механизмы дальнейшего рефинансирования:

• Механизм получения займа с целевым использованием, что обозначает погашение первого кредита из средств второго. В таком случае заемщик должен досрочно выплатить долг по первичной ипотеке с согласия банка, и взять на себя обязательства нового кредита на более выгодных условиях, чем был оформлен предыдущий. В конечном счете, заключается два договора: кредитный и последующей ипотеки.
• Механизм действует только в том случае, если при первом кредитовании была оформлена закладная. Заемщик обязан рефинансировать свою ипотеку, выкупить закладную у своего кредитора, потому что по действующему на данный момент законодательству банк в данном случае является единственным владельцем долга. Если заемщик продает свою закладную, то он должен делать платежи на счет нового держателя. Как только требуемая сумма будет выплачена, и новый кредитор становится владельцем закладной, тогда и можно приступать к рефинансированию кредита.

Механизм уступки прав по договору кредитования. Это означает, что права по договору ипотеки уступаются банком новому кредитору. Рефинансирование совершается только после того, как произошла полная переуступка прав.

При выборе любого из механизмов перекредитования немаловажным условием является предварительная договоренность между банком, заемщиком и будущим кредитором об условиях рефинансирования и последовательности действий.

Предварительные меры при рефинансировании долга

Ипотечный кредит отличается от всех остальных высокой длительностью действия договора, самой спецификой и целью залога. Если вы решили рефинансировать свой займ, вам нужно тщательно взвесить и обдумать все возможные последствия данного действия. Прежде всего, заемщик должен проделать следующие процедуры:

• изучить новый кредитный договор, при этом обратить пристальное внимание на условия, при которых будет происходить расчетно-кассовое обслуживание у нового кредитора;
• изучить платежи, которые включаются в полную стоимость выплат;
• оценить выгодность условий нового договора, действительно ли рефинансирование ипотеки имеет смысл.

Внимательность и дотошное изучение всех доступных материалов по данному вопросу – вот единственное, что поможет заемщику сделать правильный выбор в пользу решения о перекредитовании. Банки с неохотой идут на подобные изменения, но, если это не предусмотрено договором, не имеют никакого юридического права отказать вам в осуществлении данной услуги.