Ипотека 2012. Кредитов станет больше, но доступность их получения не изменится.

Большинство крупных банков уверяет, что в ближайшем времени будет полностью восстановлен ипотечный рынок России. Также банки утверждают, что число выдаваемых кредитов будет увеличиваться, а следовательно станет доступнее. Но все брокеры и участники рынка недвижимости, которые были опрошены РИА новости, считают иначе. По их мнению, возможны серьезные перемены в плане ипотечного кредитования. Большинство экспертов сходятся во мнении, что условия ипотеки станут более жесткими. Это объясняется тем, что многие граждане, берущие кредит, в состоянии оплачивать как минимум 50% нового жилья.

Ипотечные хедлайнеры

Несмотря на то, что Центробанком еще не было указано точного ипотечного объема за минувший год, можно с уверенностью сказать, что  российский рынок ипотеки полностью оправился от кризиса. Из сведений, указных в аналитической записке (АИЖКК) стало известно, что объем выданных кредитов в минувшем году стал рекордным, по сравнению с максимально возможным докризисным значением, и составил около 700 миллиардов рублей.

Глядя на отечественный рынок, становится ясно, что каждое достижение, улучшившее положение рынка после кризиса является заслугой нескольких игроков, на которых приходились наиболее крупные объемы.

Основным игроком на рынке остается Сбербанк. По сообщению РИА новости стало известно, что Сбербанком были выданы 347 миллиардов рублей. Эта цифра превышает докризисные показатели на 20%.

Также стало известно о значительном увеличении объема портфеля Сбербанка. Как выяснилось, на начало этого года ипотечный портфель, а точнее его общая сумма составило 765 миллиардов рублей. Если оценивать всю долю сбербанка на российском ипотечном рынке, то результат составит 47,5%.

Анализ банков. Чего следует ожидать.

Проведем небольшой анализ каждого банка, входящего в пятерку лидеров российского ипотечного рынка.

• Сбербанк

Исходя из представленных на сайте Сбербанка данных, каждый ипотечный кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первый взнос кредита составляет 10%, а ставки в рублях могут достигать 14%. Судя по информации, которая опубликована в интернете, сбербанк не делит строящееся и построенное жилье, соответственно разницы при взятии кредита нет. Первый взнос на строительство нового жилого дома составляет 15%, ставки в рублях составляют около 14%, а в валюте могут достигнуть 12,1%.

У Сбербанка также имеются специальные программы, одна из которых составлена на государственной основе. Первоначальный взнос по данной программе составляет 20% и осуществляется только в рублях. Сбербанк также осуществляет перефинансирование средств от других банков, по ставкам до 13,5 %, по данной программе, также в рублях.

• ВТБ24

Данный банк осуществляет выдачу ипотечного кредита на строящееся и готовое жилье, на срок до 50 лет. Ставка в рублях составляет 7,5%, при первоначальном взносе в 10%. Также осуществляется дополнительное страхование неисполнения, для своевременного выполнения всех обязательств, касающихся возврата кредита.

У данного банка тоже имеется специальная программа, под названием «победа над формальностями». Таким образом, все граждане, желающие приобрести жилье и способные внести сразу 50% от общей стоимости, могут получить кредит сроком до 20 лет в размере до 15 миллионов рублей. Вся сделка будет совершена лишь на основе предоставленного водительского удостоверения или пенсионного свидетельства и паспорта.

Банком также поддерживается работа с программой, рассчитанной на материнский капитал. Исходя из того, что на сегодняшний день данный капитал составляет 387,64 т.р., эта сумма может быть использована как первоначальный взнос. Также ведется ипотечная политика на основе государственной поддержки.

• Газпромбанк

Данный банк предоставляет ипотечный кредит для покупки готового жилья при первоначальном 50% взносе. Ставки в рублях составляют 11%, а в валюте 10,5%. Если же гражданин не в состоянии внести 50% первоначальный взнос, то можно внести 20%, но в таком случае ставки в рублях увеличатся на 12,5%.

При взятии кредита на строящееся жилье, условия выдачи и взносов не меняются, однако ставки, как правило, увеличиваются на 1%.

При покупке загородного жилья, минимальным первоначальным взносом являются 20%. При приобретении недвижимости непосредственно в городе, минимальная ставка составит 15%. Рефинансирование осуществляется на аналогичных условиях.

• Россельхозбанк

Этот банк может выдать ипотечный кредит как на земельный участок, с последующим строительством жилого дома, так и на приобретение самого дома, либо строящейся конструкции. Сумма кредита ориентирована на выдачу до 30 лет, а ставка будет зависеть от выбранного заемщиком срока. Минимальная ставка составляет 12,4%. Максимальная сумма, которую может взять гражданин составляет 10 миллионов рублей, а минимальный взнос составляет 15%.

 Замыкает пятерку лидеров Транскредитбанк – профильная организация, специализирующаяся в выдаче кредитов для сотрудников РЖД и работников железнодорожной сферы.

Как видно из обзора – программы кредитования не слишком отличаются между коммерческими и государственными банками.  Однако стоит учесть, что, не смотря на схожесть процентных ставок и сроков погашения кредитов, есть более сложные аспекты.

Жизненные реалии куда печальнее среднестатистических данных.

Прежде чем воспользоваться кредитом в банке на приобретение жилья, потенциальному заемщику стоит задуматься, прежде чем лицом к лицу столкнутся с банковскими требованиями и сложностями погашения кредита.

 В 2011 году  ставка кредита составляла 12,52 процента, 3,8 млн. рублей была средняя сумма займа. В обычных условиях, граждане идут на кредит сроком до 20 лет, учитывая средние параметры ежемесячного взноса около 43 тысяч рублей – это доступно семьям с доходами 90 тысяч руб. ежемесячно.  Оценивая доходы заемщика, банк руководствуется принципом прожиточного минимума на одного человека (на данный момент -15 тысяч рублей), что соответственно составляет минимум 45 тыс. рублей на семью из трех человек,  «что останется» - этим заемщик будет расплачиваться за  долг по кредиту.

Большинство заемщиков, приобретая жилье в ипотеку сроками от 15 до 20 лет,  рассчитывают расплатиться с банками в ближайшие 10 лет. По статистике около 30% покупателей столицы и области пользуются услугами банков для ипотеки и кредитования.

В 2011 году средняя стоимость квартиры, купленной при помощи кредитования и ипотеки, составляла около 7 млн. рублей. 

Эксперты утверждают, что в большинстве случаев – это покупка на вторичном рынке недвижимости двухкомнатной квартиры в Москве, либо же трехкомнатная квартира в Подмосковье или пределах МКАД.

Большую популярность  в сфере кредитования у россиян приобрели ВТБ 24 и Сбербанк. Доверие к этим банкам возросло, и  их приравнивают к государственным структурам.  Сравниваются и оцениваются ставки, а уже потом всплывают нюансы – одобрения банком квартиры, либо же отказ, есть ли возможность первоначального взноса. Также, особой популярностью пользуются банки, работающие с программой АИЖК.

В последние годы, доля плохих заемщиков составила 3,2 процента, хотя ожидания были на уровне 3,4 процента.

Специалисты утверждают, что осуществляют андеррайтинг ипотечных заемщиков достаточно консервативно, что качественно влияет на формирование ипотечных портфелей, сформированных в после кризисные годы.

Немаловажную роль в кредитовании для заемщиков играет, в какой из банков обратиться, их репутация, партнерские программы, государственная поддержка, а также партнерские отношения между заемщиком и кредитором.  Благодаря качественно отработанной схеме вопросы кредитования осуществляются проще, взаимоотношения налаживаются качественнее и оформление сделки выходит на высокий уровень, что позволяет осуществить сделку быстрее.

Рынок развития ипотечного кредитования, по мнению экспертов, в будущем, выглядит достаточно оптимистично, несмотря на то, что понижения процентных ставок, к сожалению, не предвидят.

Темпы инфляции не позволяют банкам снизить процентные ставки, посткризисная ситуация отразилась на возможностях российских банков, но руководители лидирующих банков все же надеяться, что процентная ставка кредитования останется привлекательной и будет на доступном уровне для заемщиков.

Также планируется работать над улучшением условий в ряде жилищных программ для предоставления кредитования населению страны, и увеличивать способность приобретения как готовой, так и стоящейся недвижимости для различных слоев населения. 

Специалисты Банка ВТБ 24 планируют увеличение выдачи ипотечных кредитов на 60 процентов больше по сравнению с 2011 годом, также увеличить расширение ипотечной линии и развитие социальных программ для более доступной покупки недвижимости и удовлетворения потребительской способности населения страны.

Банки выработали модель правильного поведения. Проблемы в сфере кредитования и ипотеки не столь велики по сравнению с США. Также банки готовятся возобновить программы реструктуризации ипотечного кредитования. Предпосылок к  ухудшению ситуации нет.

Несмотря на достаточно высокие процентные ставки, сравнительно со странами Евросоюза, средняя ставка кредитования в России составляет 12%, а семья потенциального заемщика должна получать ежемесячный доход от 70 тыс. рублей, надежда на улучшение позиций в будущем остается.  Высокий начальный взнос по ипотеке и кредитованию в России рассматривается банками, как гарантия платежеспособности, а также увеличивает шансы на получение ипотеки на основе сниженных ставок.

Судя по популярности ипотечного кредитования среди граждан нашей Родины, стоит отметить, что ипотека – это возможность улучшения жилищных условий, как для молодых, так и для более зрелых сограждан страны.  Продавая старое жилье и добавляя к полученной сумме накопления, люди приобретают абсолютно новое, более дорогое, с улучшенными жилищными условиями жилье. Ипотечный кредит все же дает надежду на лучшие условия, несмотря на достаточно высокую ставку 10-15%. К сожалению не каждая семья в состоянии позволить себе подобную роскошь, и немногие могут воспользоваться ипотечным кредитование. Возможное ужесточение требований к кредиторам сократит количество желающих воспользоваться ипотекой и кредитованием, что существенно повлияет на банки, а также количество клиентов данных учреждений.