Ипотека в преддверии кризиса

Ни для кого не является секретом, то, что в России по-прежнему существует жилищная проблема, которую правительство страны, несмотря на то, что уделяет ей большое внимание, пока, не в состоянии решить. Высокие цены на недвижимость не позволяют значительной части российского населения купить недвижимость на собственные средства. По этой причине в РФ широкое распространение получила ипотека. Для большей части наших соотечественников существует единственная возможность улучшить свои жилищные условия – взять кредит на покупку квартиры.

Получение любого банковского займа связано с риском появления объективных причин, не позволяющих заемщику выполнить свои обязательства перед кредитором. Особенно велика вероятность такого события при долгосрочном кредитовании, к которому относится ипотека. Поэтому, ведущие эксперты рынка ипотечного кредитования, ответившие на вопросы корреспондентов агентства «Прайм», советуют в преддверии наступления второй волны кризиса, которая придется на 2012-2013 гг., хорошо подумать перед принятием столь ответственного решения. По крайней мере, в создавшейся ситуации заемщикам банков не стоит приобретать элитное жилье, а лучше заострить свое внимание на бюджетных вариантах. Так как экономическая нестабильность, вызванная кризисом, может привести к потере клиентом банка работы, кредитор, непременно, воспользуется своим правом и возместит убытки за счет продажи залогового имущества, каким является купленная в кредит квартира. В тоже время, при наличии острой необходимости в покупке жилья с помощью ипотеки, аналитики рынка рекомендуют делать это в настоящий момент, так как, если кризис все же будет, то долгожданное приобретение придется отложить еще на 1.5-3 года. Именно, столько времени потребуется, для того что бы процентные ставки за пользование кредитом вернулись к своему докризисному значению, да и банкиры неохотно расстаются с деньгами в периоды экономической нестабильности. В настоящее время отечественные банки, согласно их собственным заявлениям, значительно упрочили свое положение, по сравнению с 2008 годом, и активно кредитуют покупку недвижимости.

А для того, что бы минимизировать возможные риски аналитики кредитного рынка предлагают воспользоваться их советами. Например, А. Дорофеев ("ФинЭкспертиза") рекомендует заключать ипотечный договор при условии, что заемщик за счет собственных средств сможет оплатить около 1/3 стоимости приобретаемого им жилья. При этом специалисты советуют клиенту банка не вкладывать всю, имеющуюся у него наличность, в первоначальный взнос. Потому, что он должен иметь на непредвиденный случай денежный запас, составляющий несколько ежемесячных платежей по кредиту. Срок кредитования следует сократить до минимально возможного, что существенно повысит вероятность его погашения и значительно уменьшит переплату по ипотеке. Порой, заемщики вынуждены выбирать более длительный срок погашения кредита, так как в этом случае уменьшаются ежемесячные выплаты по займу.

Г. Стерник (комиссия Российской гильдии риэлторов) считает, что в Москве об ипотеке может задуматься семья, имеющая совокупный доход 3-4 тысячи долларов. Если, в этом случае, ипотека составить 1/3 семейного бюджета, то данное обстоятельство не сможет существенно отразиться на качестве жизни семьи. Рост процентных ставок на ипотеку

Наряду с возросшим интересом российского населения к такой банковской услуге, как ипотечное кредитование, кредиторы стали поднимать ставки на ипотеку. Согласно данным Центробанка РФ в конце 2011 года процент на ипотечные кредиты достигал значения в 11.6% годовых. За истекшую половину текущего года этот показатель значительно вырос и уже в июне составил 12.2% годовых. На этом рост ипотечных ставок не прекратился, и в прошедшем августе Сбербанк принял решение увеличить рублевые ставки по всем жилищным кредитам на 0.5%. Аналитики ипотечного рынка сходятся во мнении, что рост этого основного показателя стоимости кредита будет продолжаться. Одни из них утверждают, что к концу 2012 года он увеличится еще на 0.5-1%. Другие эксперты приводят более скромные цифры, и, по их мнению, ипотечная кредитная ставка в указанный период времени не превысит 12.6% годовых. Сотрудники "РИА Рейтинг" утверждают, что в случае возникновения кризисной ситуации в мировой экономике, жилищные кредиты станут просто недосягаемыми, потому, что ставка за их использование достигнет поистине заоблачных высот. Если же прогнозируемый кризис, так и не разразится, то уже в следующем году этот показатель начнет снижаться.

Выбор программы жилищного кредитования

Выбирая тарифный план ипотечного кредитования, специалисты советуют обращать внимание не только на такой важнейший показатель, как переплата за кредит, но и на другие условия предоставления банком займа, в том числе на порядок и способ погашения кредита. Особо пристальное внимание стоит обратить на качество приобретаемой недвижимости. Если квартира покупается в строящемся доме, то в этом случае очень важна репутация застройщика и срок окончания возведения дома. Соблюдение этих простых правил позволит не только приобрести качественное жилье, но и в случае необходимости продать его по высокой цене.

Аналитики рынка ипотеки не пришли к единому мнению в вопросе выборе валюты при жилищном кредитовании. Один из руководителей банка «ВТБ 24» Тер-Аристокесянц считает, что заем у банка наиболее выгодно брать в той валюте, в которой клиент получает заработную плату. Другой аналитик, Стерник, утверждает, что в период возникновения высоких рисков, связанных с совершением валютных операций, лучше всего пользоваться отечественной валютой. К этому выводу пришли и наши соотечественники, получившие негативный опыт кредитования в валюте во время кризиса 2008 – 2009 гг.

«Финэкспертиза» в лице своего сотрудника Дорофеева считает более выгодным вариант жилищного кредита в долларах США. Свою точку зрения он объясняет тем, что в перспективе доллар может обесцениться. Подобную ситуацию, по его мнению, способны спровоцировать, существующие в Соединенных Штатах, проблемы с долгами.

Перспективы развития ипотеки

В первой половине текущего года в России было выдано 300 тысяч ипотечных кредитов, на общую сумму в 430 миллиардов рублей, что на 50% больше, чем за такой же период прошлого года. Этот показатель превзошел все самые оптимистические прогнозы экспертов, и дал возможность Д. Медведеву сделать вывод, что жилищное кредитование в России преодолело спад. По мнению аналитиков финансового рынка, подобная тенденция в жилищном кредитовании будет существовать на протяжении 4-6 лет. Что касается ближайшей перспективы, то Тер-Аристокесянц считает, что к концу 2012 года сумма, выданная банками под ипотечные программы, составит 2 триллиона рублей, а дальнейшие перспективы данной области банковских услуг определяются экономической стабильностью России и других государств.

Что касается аналитиков "РИА Рейтинг", то они с уверенностью утверждают, что в текущем году отечественные кредиторы установят новый рекорд по количеству выданных жилищных кредитов, которое превысит 600 тысяч.